В последнее время Банк России активно работает над проблемой регулирования минимального размера капитала отечественных кредитных организаций. С одной стороны, это необходимо, так как по сравнению с зарубежными стандартами капитализация российских банков слишком мала, что мешает им активно внедрять и развивать современные технологии банковского обслуживания. С другой стороны, в России существует очень сильная дифференциация банковских учреждений: доля достаточно крупных кредитных организаций, имеющих уставной капитал более 300 млн руб., по данным на 01.07.2010, не более 35%, а в регионах, кроме Москвы и Московской области, еще меньше - 23,8%. Можно ли при этом считать, что небольшие банки не имеют своей специфической рыночной ниши и не выполняют значимых хозяйственных функций, нерентабельны и неэффективны, у них высокорисковые активы и, как следствие, они неконкурентоспособны?
Как распределены активы и ресурсы
Одними из основных потребительских характеристик качества банковских услуг являются их доступность и разнообразность (широта продуктовой линейки), а также экономическая обоснованность процентных ставок и тарифов и их приемлемость для клиентов. Кроме этого, для экономики в целом очень важно, чтобы денежные средства, возникающие в результате кредитной эмиссии и иных инвестиционных операций банков, направлялись в ключевые сектора экономики, обеспечивали ее инновационный рост, способствовали равномерному развитию различных регионов России.
На 1 октября 2010 г. в стране зарегистрировано 1018 кредитных организаций, 497 - в регионах. Однако часть из них по профилю своего бизнеса относится к федеральным банкам, так как являются крупнейшими сетевыми банками или кредитными организациями, обслуживающими корпоративных клиентов по всей территории страны. В стране насчитывается примерно 480 региональных банков.
Из данных, характеризующих территориальное размещение кредитных организаций в зависимости от величины их уставного капитала (табл. 1), видно, что менее 1/5 всех банков Центрального федерального округа (кроме Москвы и Московской области), Южного, Северо-Кавказского, Сибирского и Дальневосточного федеральных округов имеют достаточно крупные уставные капиталы (свыше 300 млн руб.). В целом по России картина выглядит также не очень оптимистично: банков с уставным капиталом свыше 300 млн руб. лишь 34,2%. Остальные попадают в разряд кредитных организаций, многие из которых в ближайшей перспективе не будут в состоянии выполнять требования ЦБ РФ к минимальному размеру собственных средств (капитала)1.
По утверждениям представителей ЦБ РФ, ужесточение требований к капиталу существенно не повлияет на отечественную банковскую систему, так как количество кредитных организаций с размером капитала менее 90 млн руб. (1080 банков) составляет около 15%, а в общем объеме банковских активов их доля равна 0,1%.
Однако руководители банков, уже преодолевших планку минимального требования к капиталу в сумме 90 млн руб., продолжают активно критиковать недифференцированный подход к проведению реформы, поскольку в следующую группу попадет уже гораздо больше кредитных организаций. При этом в основном это коснется региональных банков.
Банковские активы распределены по субъектам Федерации чрезвычайно неравномерно. Более 85% банковского бизнеса сосредоточено в Москве и Московской области (табл. 2). В связи с этим логично задать вопрос: не приведут ли изменения законодательства в итоге к исчезновению целого класса кредитных учреждений - региональных банков? А если приведут, то смогут ли федеральные банки заполнить образовавшиеся пустоты на рынке?
Анализ распределения отдельных видов кредитных и депозитных операций банков показывает их концентрацию в Московском регионе. Однако степень подобной концентрации существенно различается. Инструменты привлечения ресурсов можно разбить на депозитные и недепозитные. Недепозитные источники банковских ресурсов представляют собой такие инструменты организованного денежного рынка, как межбанковские кредиты (МБК), сберегательные и депозитные сертификаты, облигации и векселя (табл. 3).
Таким образом, привлеченные ресурсы российской банковской системы носят в основном депозитный характер. Причем доля недепозитных источников заметна только в Московском регионе, Уральском и Сибирском федеральных округах. Региональные банки слабо используют инструменты денежного рынка. Это обусловлено как неразвитостью, так и относительно высоким барьером вхождения на фондовый рынок России, связанным с затратами эмиссии и размещения ценных бумаг (эти затраты особенно обременительны для небольших региональных банков).
Надо отметить сложность привлечения средств на межбанковском рынке для региональных кредитных организаций, а также ограниченность их доступа к инструментам рефинансирования, предлагаемым Банком России. В условиях кризиса ЦБ РФ использует крупные федеральные банки для предоставления дополнительной ликвидности банковской системе, рассчитывая, что через МБК эти средства будут равномерно распределены по стране и станут источником финансирования реального сектора.
Но подобный механизм в условиях российского рынка практически не работает. Так, известно, что в 2008-2009 гг. правительство пошло на беспрецедентные меры поддержки банковского сектора, полагая, что они помогут предотвратить сжатие объемов кредитования для реального сектора экономики. Была расширена система рефинансирования. В условиях роста «плохих» кредитов был упрощен порядок создания резервов по просроченным ссудам. Запущены программы поддержки сегментов автокредитования и ипотеки. Создан механизм использования госгарантий для корпоративного кредитования. Предоставлены субординированные кредиты и принят закон по докапитализации банков через внесение в их капитал ОФЗ. Но результаты оказались достаточно скромными.
О кредитовании и концентрации
Хотя восстановление экономики началось со второй половины
2009 г., в значительной степени оно основывалось на росте отраслей, ориентированных на экспорт. Летом 2009 г. на счетах государственных федеральных банков скопились такие объемы ресурсов, что Правительство РФ вынуждено было потребовать от руководителей кредитных организаций не уходить в отпуска, пока не будут выданы кредиты реальному сектору. В то же время региональные банки не могли получить необходимые средства для рефинансирования портфелей. Объем корпоративных кредитов за 2009 г. вырос на 0,3% в номинальном выражении, а объемы розничного кредитования сжались на 11% [2].
Как распределены активы и ресурсы
Одними из основных потребительских характеристик качества банковских услуг являются их доступность и разнообразность (широта продуктовой линейки), а также экономическая обоснованность процентных ставок и тарифов и их приемлемость для клиентов. Кроме этого, для экономики в целом очень важно, чтобы денежные средства, возникающие в результате кредитной эмиссии и иных инвестиционных операций банков, направлялись в ключевые сектора экономики, обеспечивали ее инновационный рост, способствовали равномерному развитию различных регионов России.
На 1 октября 2010 г. в стране зарегистрировано 1018 кредитных организаций, 497 - в регионах. Однако часть из них по профилю своего бизнеса относится к федеральным банкам, так как являются крупнейшими сетевыми банками или кредитными организациями, обслуживающими корпоративных клиентов по всей территории страны. В стране насчитывается примерно 480 региональных банков.
Из данных, характеризующих территориальное размещение кредитных организаций в зависимости от величины их уставного капитала (табл. 1), видно, что менее 1/5 всех банков Центрального федерального округа (кроме Москвы и Московской области), Южного, Северо-Кавказского, Сибирского и Дальневосточного федеральных округов имеют достаточно крупные уставные капиталы (свыше 300 млн руб.). В целом по России картина выглядит также не очень оптимистично: банков с уставным капиталом свыше 300 млн руб. лишь 34,2%. Остальные попадают в разряд кредитных организаций, многие из которых в ближайшей перспективе не будут в состоянии выполнять требования ЦБ РФ к минимальному размеру собственных средств (капитала)1.
По утверждениям представителей ЦБ РФ, ужесточение требований к капиталу существенно не повлияет на отечественную банковскую систему, так как количество кредитных организаций с размером капитала менее 90 млн руб. (1080 банков) составляет около 15%, а в общем объеме банковских активов их доля равна 0,1%.
Однако руководители банков, уже преодолевших планку минимального требования к капиталу в сумме 90 млн руб., продолжают активно критиковать недифференцированный подход к проведению реформы, поскольку в следующую группу попадет уже гораздо больше кредитных организаций. При этом в основном это коснется региональных банков.
Банковские активы распределены по субъектам Федерации чрезвычайно неравномерно. Более 85% банковского бизнеса сосредоточено в Москве и Московской области (табл. 2). В связи с этим логично задать вопрос: не приведут ли изменения законодательства в итоге к исчезновению целого класса кредитных учреждений - региональных банков? А если приведут, то смогут ли федеральные банки заполнить образовавшиеся пустоты на рынке?
Анализ распределения отдельных видов кредитных и депозитных операций банков показывает их концентрацию в Московском регионе. Однако степень подобной концентрации существенно различается. Инструменты привлечения ресурсов можно разбить на депозитные и недепозитные. Недепозитные источники банковских ресурсов представляют собой такие инструменты организованного денежного рынка, как межбанковские кредиты (МБК), сберегательные и депозитные сертификаты, облигации и векселя (табл. 3).
Таким образом, привлеченные ресурсы российской банковской системы носят в основном депозитный характер. Причем доля недепозитных источников заметна только в Московском регионе, Уральском и Сибирском федеральных округах. Региональные банки слабо используют инструменты денежного рынка. Это обусловлено как неразвитостью, так и относительно высоким барьером вхождения на фондовый рынок России, связанным с затратами эмиссии и размещения ценных бумаг (эти затраты особенно обременительны для небольших региональных банков).
Надо отметить сложность привлечения средств на межбанковском рынке для региональных кредитных организаций, а также ограниченность их доступа к инструментам рефинансирования, предлагаемым Банком России. В условиях кризиса ЦБ РФ использует крупные федеральные банки для предоставления дополнительной ликвидности банковской системе, рассчитывая, что через МБК эти средства будут равномерно распределены по стране и станут источником финансирования реального сектора.
Но подобный механизм в условиях российского рынка практически не работает. Так, известно, что в 2008-2009 гг. правительство пошло на беспрецедентные меры поддержки банковского сектора, полагая, что они помогут предотвратить сжатие объемов кредитования для реального сектора экономики. Была расширена система рефинансирования. В условиях роста «плохих» кредитов был упрощен порядок создания резервов по просроченным ссудам. Запущены программы поддержки сегментов автокредитования и ипотеки. Создан механизм использования госгарантий для корпоративного кредитования. Предоставлены субординированные кредиты и принят закон по докапитализации банков через внесение в их капитал ОФЗ. Но результаты оказались достаточно скромными.
О кредитовании и концентрации
Хотя восстановление экономики началось со второй половины
2009 г., в значительной степени оно основывалось на росте отраслей, ориентированных на экспорт. Летом 2009 г. на счетах государственных федеральных банков скопились такие объемы ресурсов, что Правительство РФ вынуждено было потребовать от руководителей кредитных организаций не уходить в отпуска, пока не будут выданы кредиты реальному сектору. В то же время региональные банки не могли получить необходимые средства для рефинансирования портфелей. Объем корпоративных кредитов за 2009 г. вырос на 0,3% в номинальном выражении, а объемы розничного кредитования сжались на 11% [2].
0 коммент.:
Отправить комментарий